2017年保险科技的十大趋势

金融小二哥 2017-3-12 5117 0

保险科技正试图颠覆全球保险行业，传统的保险企业们要想跟上时代潮流，制定投资与创新战略的时间就是现在。

关于科技将改变保险业的故事让所有人兴奋，大型的保险公司与创新的初创公司争相推出它们各自的“保险科技”解决方案。但改变行业并不容易。保险企业体内流淌着保守的血液，它们不图汹涌澎湃，只在乎细水长流；而沉重的监管一直压在它们身上以确保它们的正直、稳健。但是这一切都让保险企业很难接受新的理念，从而改变市场。

而保险科技的专业人员理解客户的无奈。保险客户越来越希望他们能获得同其他许多Fintech领域一样高效、无缝和按需的服务体验。然而，与保险公司打交道总是复杂的，保单往往难以让人看懂还隐藏着许多看不见的“坑”；而索赔总是效率低下甚至还会被不公平地拒绝。

好在越来越多的创新企业正在保险领域的各个细分板块涌现出来，从传统的医疗保险到新兴的互联网犯罪领域。其中一部分已经融到足够的资金去改变保险行业，这其中就有中国的众安保险与美国健康保险新星Oscar Health。根据Life Insurance International报道，2016年保险科技领域的投资宗数同比增长32%，全年投资额达到16.9亿美元。

以下我们将为大家送上2017年保险科技的十大趋势。

趋势1：索赔、运营与客户获取成本大幅降低

降低成本和提高效率一直都是保险科技最重要的趋势，在2017年，这个趋势将来得更猛烈。数字化传统的保险流程是绝对必要的，这既能提升运营质量，又能降低成本。保险企业的数字化转型始于2015年，2016年起飞，并将在2017年成为主流，聚焦三块成本的效率提升：索赔成本、运营成本和客户获取。保险企业对技术的收购与投资将在这些领域大量出现，而保险科技初创企业们也会更多地涌现去迎合这些企业的需求。

典型的如OutShared公司的索赔解决方案CynoClaim能自动管理60%的索赔。目前第一批客户的使用结果是产生了50%的成本降低和40%的客户满意度提升。该解决方案需要6到9个月部署到位，包括将现有的业务数据转移到平台上。

趋势2：用户体验创新

当数字化流程顺利建立后，如何才能时刻紧跟不断变化的客户行为和市场新动向，并提高竞争力呢？保险公司往往无法将运营效率转化为企业长期持续的竞争优势。越来越多的保险企业意识到用户体验的创新是数字化的下一个等级。对于客户来说，这不是简简单单地一支口红或一个简单的微整形手术，他们需要的是一次彻底的改变。用户体验创新不仅包括以用户为中心的产品，还包括增值服务与新的商业模式。

Amodo将保险公司与新生代的客户联系起来。Amodo的移动客户套件能使保险企业利用数字渠道和移动设备，包括手机、汽车和可穿戴设备，来获取并留住新客户。Amodo从手机和其他移动设备获取数据，从而建立全面的用户档案，就客户的风险暴露及产品需求提供更好的分析洞察力。通过分析，各种风险预防方案、个体定价和自定义产品都可以被推出，从而提高客户的忠诚度。

趋势3：高级数据分析解锁物联网潜力

许多保险公司在最近几年开始尝试物联网，尤其是在车险中，这已经成为了主流。但家庭保险在这方面就差些，而在健康与人寿保险方面就落后得更多了。保险公司能获取到大量的新数据，但它们缺乏管理这些数据的能力，更不用说从它们获得某种认知，得出结论，并转化为与众不同的增值服务和客户体验产品。那些专注于数据分析、机器学习与人工智能的保险科技公司就是打开保险物联网潜力的关键。

初创企业BigML建立了一个机器学习平台帮助各种大小的企业拥有高级分析能力。您不需要拥有博士学位就可以通过其友好的界面使用上面所有的一系列已被论证且能够升级的算法。

趋势4：解决隐私顾虑

一般来说，保险公司试图使用私人信息不会立即得到信任。因为大多数情况下，公司的动机都是关于如何降低成本，包括复杂的定价和风险降低，但是出于为客户提供增值服务的想法很有限，比如为他们降低保险费。为了实实在在地利用好移动设备提供的数据，保险公司必须处理好这些隐私数据。另一方面，保险公司还可以让用户自己管理他们的数据。因为无论如何，这就是他们自己的数据。保险科技公司能为他们处理好隐私数据的问题。

Traity能让用户看得到自己的信誉度。Traity使用一切新数据源，包括Facebook、AirBnB和LinkedIn，帮助用户证明自己的可信度。

趋势5：平台从“推”转“拉”

市场已经从“推”转为“拉”。“推”是指将产品强行推给客户，“拉”则是通过理解并解决客户在保险解决方案背后或特定场景下的实际需求。客户对风险的考量并不是发生在保险销售的办公室里的。保险公司必须出现在客户的日常生活或是某些特定情景当中，来提供超越传统产品的服务。保险科技公司可以提供这样的平台，去接触更广阔的情景和生态，来帮助保险公司成为客户生活中的一部分，为客户创造更多的价值。

VItalHealth Software与包括梅奥诊所在内合作伙伴联合开发了数字医疗解决方案，特别为糖尿病、癌症与老年痴呆症一类的慢性病患者开发。产品特点包括为患者、保险公司和护理人员提供远程的合作服务，无缝整合电子健康数据。保险公司能通过春雨医生改善服务质量并降低成本。类似的公司还有中国的春雨医生，其与中国人保合作，目前拥有约1亿名用户。

趋势6：交易市场模式进入保险领域

几乎每个保险公司都会提供一整套自家的产品，每件产品都是自家所开发。越来越多的保险公司意识到自己不可能在所有板块都做到最好，资金不允许紧跟每个新趋势、应付每个细分市场。在交易市场模式下，保险公司们将客户分配到拥有最佳产品、最优用户体验和最低成本的第三方。客户将不断得到这个市场上最优的产品和服务。通过实时地联结各方，客户的需求被最快地满足，市场的变化也可以被预测。在2017年，我们会遇到更多保险科技企业与保险企业达成合作伙伴关系，形成交易市场模式。

安盛保险与英国的Trov达成合作。Trov能提供自定义的家庭保险，包括对各种单一大件的物品进行承保，而不是对多个物件进行价格平均，只提供唯一一种保险产品。

趋势7：开放式构架

一个新的生态体系正在出现，其中有收集数据的一方，也有基于数据开发新的价值产品的一方。保险公司将更多与这个生态体系的各方展开合作。当保险公司试图通过建立一种结构化的方式去抓住这些机会时，这里不再是简单地设计高效的商业流程，而是设立一种方便各种各样的用户相互交流的方式。比如德国Fidor银行设立了一个开放API架构成为fidorOS，让科技公司能在这个系统内开发各种金融服务。而花旗银行也表示：“任何金融机构如果不想迅速流失市场份额，就必须开始在一个开放的架构下工作”。

Backbase全渠道平台基于开放的架构。它利用现有的保单管理系统加上一个现代化客户体验层，创造了一个直接面对客户的门户，并允许整合各种最棒的App和改善代理商与员工的门户。

趋势8：区块链将走出试验阶段

当高盛、摩根士丹利与桑坦德银行退出R3区块链联盟的时候，许多人认为这证明了区块链技术并不如起初那样有前景。然而正相反，这些玩家们只是通过组成联盟来加速学习曲线，之后再退出，用他们学到的新只是来建立自己的计划，从而获得竞争优势，特别是对于像区块链这样强大的技术。我们相信同样的事情不会发生在由欧洲五大保险及再保险公司合作发起的区块链项目B3i身上。合作与生态对于保险行业来说更为根深蒂固。

区块链初创公司Everledger的业务是处理钻石行业内的欺诈与盗窃问题。Everledger为每个钻石提供一个永久记录和交易历史追溯认证，将这些信息交给保险公司，使用区块链技术持续性地追踪物件。Everledger目前已与钻石产业链上的多个机构合作，包括全球的保险公司、法律执行机构和钻石鉴定方。通过Everledger的API，各方都能获得与提供一个钻石的数据，包括保单与保险索赔。

趋势9：算法应用

算法替代人工总是能成为新闻头条。机器人顾问显然会影响就业市场的格局。从成本考虑，这看上去是有吸引力的，但从用户体验角度看就完全不同。金融机构必须与客户建立感情上的联系。因此，保险公司可以最佳地融合人与机器，让机器人顾问为前方的销售提供支持，这样双方既能更好的交流，又能更好地转化客户，还能为客户提供最佳的方案。

Advice Robo为保险公司提供预防性的解决方案，将结构化的和非结构化的数据与机器学习相结合，用来给客户打分，预测客户的风险行为，比如破产、坏账、预付款和客户流失等。预测是可执行的，因为它们是针对每一个单独客户的，并在销售人员与客户谈话时实时提供支持的。