2019年是互金行业大动荡、大洗牌、大转型之年；投诉量增加2倍，借款人政策敏感度极高
近日，第三方投诉平台聚投诉发布了各个行业的2019年度报告。在互联网金融相关行业，聚投诉披露了大量数据和信息，我们从中可以了解行业过去一年的发展情况和未来趋势。
正如聚投诉2019互金报告(以下简称：报告)提到，2019年是互金行业大动荡、大洗牌、大转型之年。从数据上看，2019年消费金融行业乱象确实前所未有。
投诉量增加2倍，借款人政策敏感度极高
2019年，聚投诉平台上针对互金行业的有效投诉超过61万件，同比2018年的21万件增加近2倍;而涉及恶意扣费类的投诉更是暴增近10倍。
(图片来源：聚投诉)
根据关键数据月度走势图可以看出，在315晚会曝光714高炮后，投诉量迅速走出春节的低迷期并出现井喷，但很快恢复到正常区间。
2019年9月，先后有多家数据公司、征信公司或相关人员被调查，包括魔蝎科技、新颜科技、同盾科技、公信宝、天翼征信等，对各类现金贷平台的正常运营造成较大影响，相关业务投诉量也持续下降。
随后在2019年10月下旬，两高两部下发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》堪称对消费金融行业影响最大的监管文件。
文件出台后，现金贷平台的业务进一步萎缩。但大量借款人似乎找到了救星，借助监管部门的高压打击态势，投诉量重现3月份的“繁荣”。
可以看出，无论是315晚会引发的舆论，还是监管部门为了规范行业而出台的重要政策，都会明显刺激广大借款人用投诉的方式维护自身权益。
这也侧面说明，尽管消费金融行业几乎去年全年都面临重拳整顿，但侵害消费者权益的现象依然十分普遍。
监管灰色地带?恶意扣费类投诉逆市上涨
上图显示，除了2019年3月份，虽然互金行业月度投诉量有波动，但整体较为平稳。
然而恶意扣费类投诉在年末就像坐上了过山车，2019年11月份投诉量高达9223件，环比增加近2倍，并在12月份维持在高位。
值得一提的是，我们上面也提到过，此时正是行业的低谷期。
(图注：恶意扣费类投诉月度趋势)
也就是说，在消费金融行业面对监管着手调整业务甚至出现大规模出清时，这种几无成本的业务模式趁机大行其道，报告将其表述为“坑了数十万人的新型的贷款套路”，我们当时也曝光过相关业务头部公司上海造艺雁过拔毛式生意经。
另一家头部公司上海鲸纬信息科技有限公司也曾十分活跃。不过在2019年12月28日，央视报道上海市公安局松江分局查处了一个以贷款为名进行扣费的犯罪团伙，视频显示，涉案公司正是上海鲸纬。
报告还提到，作为恶意扣费类业务的大鳄，上海造艺在2019年以17981件投诉量位居互金行业投诉排行榜第二，未解决投诉量更是名列第一。此外，上海造艺早在2018年就活跃在市场上，并且经常变更马甲躲避追踪。
面对长期存在的套路行为，报告强调，2020年央视315晚会正在征集套路贷的线索，聚投诉已建议相关投诉人通过官方渠道反映此类App的相关问题。
第三方支付难辞其咎，2020依然顶风作案
在互金行业，无论是人人喊打的714高炮，还是上面提到的恶意扣费App，大多依赖第三方支付机构开展业务。而在第三方支付行业，正存在这样一批支付机构“前赴后继”、铤而走险，成为套路贷的犯罪工具和帮凶。
2019年11月14日，公安部召开新闻发布会，通报“净网2019”专项行动工作情况及典型案例。在打击“套路贷”的案例中，公安部网络安全保卫局局长王瑛玮表示，发现有第三方支付公司为“套路贷”提供资金支付结算、非法获取高额利润。
相关人士现场还表示，将对套路贷涉及的第三方支付机构等服务商进行全链条打击。
针对第三方支付行业乱象，聚投诉2019第三方支付行业年度报告公布了金虾奖获奖商家：环迅支付、通联支付、杉德支付。评选依据主要是投诉解决率低且存在被监管部门处罚或影响广泛的恶性案例等。
金虾奖的评比主要以解决率为参考，而从2019年投诉量角度来说，上述三家机构并不突出，其中投诉量最多的环迅支付也“只有”1741条。
作为对比，宝付支付同期在聚投诉上的投诉量超过6000条，讯联智付和万达旗下的快钱支付在5000条左右，富友支付、畅捷支付则超过3000条，这些机构存在的问题我们也曾有过报道。
值得注意的是，每年春节时期都是互金行业淡季，相应投诉量也会直线下降，然而我们注意到，上述个别支付机构在今年春节期间依然活跃并被大量投诉。
2020年1月，中汇支付、宝付支付、讯联智付三家机构在聚投诉上分别以848、258、239条投诉量位列行业前三，其中大量投诉均与恶意扣费有关。
可见，在消费金融行业被严监管的背景下，个别支付机构仍然心存侥幸，继续在违法的边缘试探。
明确利率算法?IRR或成为规范
随着借款人对借款利率越来越敏感，利率计算口径开始被大家重视，然而至今还没有监管部门明确相关标准。
2018年11月，聚投诉平台推出针对互联网消费金融行业有效投诉的和解方案，主张互金商家采用IRR作为利率计算方式，主动提供还款方案以解决投诉。
报告提到，聚投诉这一和解方案获得了众多互金商家的认同。一年多来，已有13700多件投诉帖依据该方案处理后结案。投诉处理中，不少头部网贷平台自愿采用聚投诉建议的IRR算法计算利率。
相对于聚投诉制定的方案，官方机构释放的信号更值得我们关注。
2018年3月，国家互联网金融安全技术专家委员会公开表示IRR计算方式更科学、更合适;2019年12月26日，中国人民银行微信公众号发文指出，市场上常见的不以IRR公式作为口径的分期利率属于利率“陷阱”。
2019年12月前后，部分持牌消金机构被地方监管要求将现金贷利率调整至IRR口径年化24%以下，而银行、保险等传统金融机构也一直采取这种计算口径。
尽管消金行业的利率计算方式还未正式明确，但从现有信息来看，以IRR公式作为计算口径已经大势所趋。
我们知道，很多现金贷平台会强制获取借款人通讯录信息，平台美其名曰“更好地进行风控”。
但聚投诉上海量的投诉案例却表明，现金贷平台获取通讯录信息更多是用于催收。导致借款人的社会关系和现实生活遭遇毁灭性打击，甚至众多无辜用户受到莫名骚扰。
而对于现金贷平台自身，依赖通讯录资料也会有负面影响。如果平台过度利用通讯录进行软暴力催收，就会导致对借款人的审核标准降低，而低质量的借款人则更容易出现集中逾期风险。
对此聚投诉建议，金融监管部门依法禁止借贷类App获取用户手机通讯录，禁止对借款人通讯录进行催收。
同时，聚投诉公开征集互金企业参与《互联网消费金融行业自律承诺》，内容主要就是互金商家承诺不获取借款人的通讯录信息。
2020年2月2日，聚投诉报道，超过10个商家明确回复参与，但仅有一家机构满足该自律承诺。而包括消费金融公司、助贷机构、P2P平台在内的多数互金商家未对聚投诉的咨询函做出回复。
实际上，针对获取借款人通讯录信息，监管部门早已着手规范。
2019年8月8日，全国信息安全标准化技术委员会秘书处组织起草了《信息安全技术 移动互联网应用(App)收集个人信息基本规范(草案)》并面向社会公开征求意见，目前已形成较为完善的规范内容。
在金融借贷方面，该规范要求App只能获取两位常用联系人信息作为紧急联系人，而不应强制读取用户的通讯录。
很明显，作为监管部门已经明令禁止的违规行为，大部分行业机构并没有真正落实。
2019年是消费金融行业最跌宕起伏的一年，多方重压之下，大量机构离场或转型，但行业乱象依然普遍存在。进入2020年，相信监管会继续规范整治，打造一个健康、良性的行业环境。
