又一消费贷变异-旅游分期出没，这一类的群体都过于年轻化，偿还能力弱

文|Debbie

3月7日讯，伴随我国居民收入的不断增加和生活的不断丰富，旅游便成为必选项目之一。从过去的不旅游、探亲游、国内游转变为现在的定期游、深度游、出境游。

20世纪90年代末期，国内旅游行业的互联网化便开始了，传统旅行社选择互联网用于业务宣传、展示，但不进行实际业务交易。2000年以后，随着互联网和移动技术的普及和发展，除传统旅行社外，出现了在线旅游服务商(Online Travel Agency，OTA)，这些平台在线销售酒店、机票、旅游产品等。

旅游分期平台也正是依托旅游行业的互联网化逐渐发展起来的。事实上，旅游分期最早是由传统旅行社和银行在线下合作开展的，银行提供资金并进行风控。近年来随着旅游业线上化的发展，平台开始依靠互联网数据积累开展线上分期服务。

旅游消费分期从消费者角度来看就是指顾客在购买旅游产品时，可以选择的分期付款方式有3期、6期、12期，只要通过个人的信用审核，就可以实现按月度缴纳一定的费用，购买原本需要一次性付款的旅游产品。目前市场上分期付款的旅游产品价格一般是在两三千元到几万元之间不等，主要消费的是出境游产品。

旅游分期消费模式面临的风险

所谓旅游消费分期模式是指以平台为中心，连接消费者(借款人)和第三方(银行或平台本身)。消费者选择可分期产品及分期金融方案后，需要完成个人信息认证(含央行个人征信报告系统)，获得通过后方可消费产品或服务。

这种旅游消费分期的模式面临两方面的风险：消费者信用风险和公司的经营风险

消费者信用风险，是分期消费模式的基础性风险。消费者提交分期申请后，相关指标进入内部大数据及风控系统自动检测得出结果，通过则可使用旅游分期消费。但有一些新平台不具备分析把控能力，不具备客户数据以及数据分析能力，使其信用风险具有极大不确定性。

公司的经营风险，这是旅游分期消费模式的核心风险。经营风险主要看其运营以及获客的成本，目前各家公司对此投入正逐步扩大，相关金融业务体量正变得越来越大。一些公司在进行旅游分期产品设计上为了满足消费者线上的便利性，会疏于对一部分没有征信数据或征信数据缺失的消费者进行多维度筛选，其中就包含一些不能偿还分期消费贷款的风险人士。如果这部分消费者通过分期消费申请，无疑为公司的经营风险控制带来了不确定性。

理想与现实是有差距的

尽管人们生活水平提高，旅游分期的市场也很诱人，但现实却并不如此。

旅游分期消费市场的前景是诱人的，但如何切入却是个大问题。选择某个细分市场，其需求量有多大，接受人群又有多广，细分的领域又该到哪种程度，因为缺乏大量的数据，这需要打个问号。对于大型OTA平台，由于长期以来积累了非常大的用户消费数据，这为深层次的挖掘用户诉求，从而更好地做好分期消费提供了有力的条件。因此，新型旅游分期消费平台企图分一杯羹不太容易。

再者，个人征信也是一个关键因素。在国内征信体系不完善、央行征信系统尚未完全接入旅游企业的背景下，征信无疑制约和影响着旅游分期平台开展业务，因为无论是OTA还是垂直在线旅游分期平台，都需要接入信用大数据，增加其风险预警能力。

其次，旅游分期消费目标用户群体过于年轻化，偿还能力弱。旅游分期的主要消费群体偏年轻化，其消费观念符合开展分期业务的平台，但是年轻群体在偿还能力保障上存在巨大风险。学生群体虽然体量大，能够带来可观的业务量，但因为偿还能力较弱，因此诚信度管理难度问题值得思考。

旅游分期对于爱好旅游的人群是一种好的选择，既能旅游，也可以减缓经济压力，但对于平台而言，要提高用户的审核标准和用户质量，避免不好的后果发生。