随着云计算、大数据、人工智能、区块链等信息技术在金融领域的逐渐推广及应用，金融科技正在以迅勐态势重塑金融行业生态
普华永道近日发布《2018-2019年度金融科技安全分析报告》，该报告涉及各类金融科技企业，包括支付结算、存贷款与资本众筹、投资管理、市场设施等，并包含15%的传统金融企业。钛媒体在第一时间采访了该报告作者之一：普华永道风险与控制服务合伙人李睿，同时对这份报告展开了深入解读。
该报告主要发现，随着云计算、大数据、人工智能、区块链等信息技术在金融领域的逐渐推广及应用，金融科技正在以迅勐态势重塑金融行业生态。但同时大部分金融科技公司在过去12个月内面对来自监管、竞争及投资人审慎的态度方面的挑战，融资难度增大。
在过去一年中，所有被调研企业均表示发生过不同类型的网络安全事件，其中，针对客户资料及企业重要业务数据的安全事件成为发生频率最高的安全事件类别，合计高达44%的比例，而“DDoS攻击”及“有害程序攻击，如网络勒索、病毒、蠕虫”则成为传统安全攻击类别的主要手段，特别是勒索病毒及蠕虫，延续自2017年以来WannaCry的余波，仍然在2018年至2019年上半年成为持续影响金融科技企业主要的网络安全风险。
普华永道认为，传统网络安全技术、网络安全管理模式、金融业原有的网络安全技术与管理模式，也必将发生变革，衍生出与金融科技行业业务属性及特点相吻合的金融科技特有的网络安全技术与网络安全管理模式。
李睿向钛媒体表示，“伴随大数据、云计算、区块链/虚拟货币、虚拟银行、无人银行、人工智能、RegTech等众多金融科技应用基础技术及应用场景的出现，金融科技在未来两年将持续向传统金融领域渗透，出现更多的创新应用。未来两年除数据安全以外，网络安全也将在区块链及人工智能领域（特别是人工隐私安全领域）持续得到行业关注及资源投入。”
人工智能在金融科技领域“水土不服”
大数据技术与人工智能技术是金融科技领域应用的“双子星”，获得了广泛的业务与场景应用。但这份报告认为，相对于大数据技术，人工智能的应用仍然显得“水土不服”。
具体来说，报告指出，金融科技企业的网络安全从业人员认为“大数据”（比例达70%）与他们的工作相关程度最高，可见大数据在业务风控、精准营销还是传统网络安全防御领域，均是金融科技网络安全的关键手段；“移动互联网”(比例为61%)及“云计算”(比例为61%)紧随其后，成为金融科技行业网络安全从业人员最关注及日常从事最多的工作领域。
但与大数据在用户画像、精准营销及风险防控等领域被集中应用不同，人工智能作为近一年半以来的热点应用，仍然未能出现能够集中体现其价值的核心领域，这表现在超过72%的被调研的金融科技企业逐步在其金融业务中使用人工智能技术，然而，有关使用却分散于各个领域:
因此，人工智能技术在金融科技领域依然面临“水土不服”的状态，仍然需要更多的时间才能实践出能够充分发挥人工智能优势的金融应用领域。
此外值得注意的是，针对交易安全领域，高达61%的被调研企业均使用“风控识别（反欺诈应用、风险动态监测、用户行为分析等）”技术来驱动金融业务，表明风控识别成为金融科技企业在交易安全领域的重点实施载体。
数据安全重要性获得极大提升
在这份报告中，另一大重点是近期引发市场关注的数据安全问题。
报告数据显示，无论是已发生的安全事件比较集中在数据安全领域、未来计划增聘的网络安全专业人员主要集中在数据安全与个人保护领域，还是未来仍需加强的网络安全领域比例高达71%等，均体现出数据安全已经成为金融科技企业安全的关键领域及要素。
国内数据安全法律法规体系
普华永道预计，数据安全在未来两年内持续成为金融科技行业、金融行业的网络安全工作重点，特别是在金融科技这一强监管行业，伴随《个人信息保护法》及《数据安全法》两部重要法律列入立法规划，切合时代需求和中国国情的数据监管法规必将进一步使得数据安全成为金融科技行业的工作重点。
李睿提到，金融科技企业内部的安全团队将在未来两年均划分成为独立的网络安全及数据安全部门/团队。
报告显示，截止目前，中国金融科技行业甚至互联网行业在数据利用上，依然局限在用户画像、精准营销及风险防控上，其它利用领域的应用水平仍然远远不及；数据应用场景也十分局限，行业仍然未能发掘出更多数据应用领域。
未来两年，随着过往数据利用的经验积累，普华永道预计行业将有可能真正用好数据，使得数据真正发挥“石油”的作用。根据目前行业内的数据应用水平，谈数据应用、数据是“石油”等，仍然为时过早。
并且，由行业数据使用的安全成熟度来看，数据使用安全合规及数据使用技术安全(如脱敏等)仍然远远落后于业务需求的发展，所以，行业目前阶段的数据使用成熟度、数据安全成熟度仍然较低。
只有数据的融合、数据定价及数据资产化出现行业标准并得到监管认可，数据的充分融合才能提升其价值并进一步带动金融科技及互联网金融的生产力。根据普华永道的预估，数据资产化的标准将首先在金融行业或者互联网行业出现，并有可能在行业允许实践的基础上，在未来三年内得到金融监管机构或者其它监管机构的认可。
普华永道：普惠金融与对外开放助力中国银行业持续发展
如今，普惠金融发展已经步入深水区。实际上，以银行与互联网金融为主体的两大金融普惠体系早已在线上、线下逐渐成型，互相配合，为普惠金融发展贡献力量。
普华永道今日发布的《业绩回暖，居安思危：2019年半年度中国银行业回顾与展望》显示，中国上市银行在2019年上半年盈利状况总体良好，信贷资产质量基本稳定。与此同时，随着普惠金融在我国金融体系中的重要性不断攀升，各商业银行对小微企业的信贷投放持续增长。根据中国银保监会的统计，截至2019年二季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额达到10.696万亿元。
普惠金融不仅是全方位服务社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，也是金融机构拓展小微企业、农户和贫困人群新客户群和新业务领域的新渠道。普华永道中国审计合伙人陈岸强表示：“为进一步响应国家发展普惠金融的战略部署，上市银行正在积极探索普惠金融服务模式，呈现出经营专门化、资金专用化、产品线上化、风控专门化的特点，推出了品类繁多、各具特色的创新型小微企业服务。未来，银行需要进一步优化风险监控，提升普惠金融风险控制，有效规避小微企业风险管理成、高效率低的问题，着力打造普惠金融可持续业务发展模式。”
此外，9月20日新一期贷款市场报价利率公布。1年期LPR为4.2％，5年期以上LPR为4.85％。相比前值，1年期LPR下降5基点，连续第二次下降；5年期以上LPR没有变化。普华永道中国北方区金融业主管合伙人朱宇指出：“利息净收入增加、手续费净收入回升，以及其他非息业务增长，促进了上市银行的整体利润增长。可以看到，在净利润增速回升的同时，上市银行的净资产收益率(ROE)出现了下行迹象。值得注意的是，央行推出的贷款市场报价利率（LPR）机制的着力点是要培养更加市场化的贷款利率基准，9月份一系列降准操作旨在进一步引导贷款利率下行，进一步支持实体经济。当前银行贷款利率上升，推升贷款成本，说明传导机制还需更加通畅。”
朱宇表示：“面对复杂多变的国内外宏观经济形势，上市银行的表现令人鼓舞。为实现持续稳健的经营，上市银行需要居安思危，积极探索外源性资本补充渠道，加强负债成本管理，持续控制信用风险，努力盘活不良贷款。随着中国的对外开放步入新阶段，外资银行应把握全面开放的政策机遇，深度参与中国经济发展，协助我国产业升级，深度融入全球化经济体系。”
关于普华永道：
普华永道会计师事务所（PricewaterhouseCoopers）是一家国际会计审计专业服务机构，由普华（Price Waterhouse）和永道（Coopers&Lybrand）于1998年合并组建而成，是四大国际会计师事务所之一。
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