住房个贷延长至70周岁，看来人的寿命变长了

据媒体报道，记者19日从中国工商银行总行处获得证实，工行已经将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。同时，个人住房贷款的最长期限仍然是30年，没有改变。近年来，工行在住房贷款政策上，均坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，因城施策支持去库存，合理满足首套和改善型住房需求。

住房个贷延长至70周岁在情理之中，之所以限制最高年龄主要是考虑人均寿命及老年之后的还款能力。而现在中国人均寿命大大延长，灵活就业也使得人们的就业年龄延长了，因此，这是顺应人口发展趋势之举，最关键有助于缓解中年“房奴”压力。

“每天一睁开眼，就有一连串数字迸出：房贷六千，吃穿用两千五，冉冉上幼儿园一千五，人情往来六百，交通费五百八，物业管理费三百四十，手机电话费两百五，还有煤气水电费两百……”电视剧《蜗居》中女主角海萍的一段独白道尽不少都市人的心酸煎熬。

这两年，房价飙升，在北上广深一线城市，一个房贷恐怕早已不是6000元，至少也是万元户，假如能够延长还款时间，比如到30年，居民还款负担也会轻很多。但是35-40岁以上是购房主力军，他们也是承受压力最大的一群人，被形象地称之为“房奴”。

住房个贷延长至70周岁，能有效减轻中年以上居民在住房需求上的经济压力。举例来说：如果一位50岁的购房人在北京购房，那么按照贷款人年龄与贷款期限之和不超过75年计算，这位购房人购买首套房最长可申请25年贷款，而此前最长贷款年限为20年。而45岁的购房人，则可以申请最长30年的贷款。之前则为20年。

毫无疑问，延长住房个贷最高年龄限制能够广泛改善民生福利，实际上对于居民每个月还款负担也大大减轻了，从而能减少房贷违约风险，因此，对长远来说也有助于防范房贷引发金融风险，这些都具有积极意义的。

但我们也要看到，此举事实上相当于变相放松、降低了房贷的门槛，可能带来两个方面弊病：

一方面是防止异化为房贷宽松后为房价托市。金融杠杆被公认为是房价上涨的最大助力因素之一，住房个贷延长至70周岁，能使得更多人借助杠杆撬动购房，首套房还无可厚非，但中年以上居民多数非首套购房，因此，改善性住房的定义一样要边界清晰、严格。

另一方面是要防止延长期间的房贷风险。最高年限限制在65岁在当前仍有一定的合理性，65岁以后绝大多数人丧失了劳动能力，收入主要依靠养老金等，风险还是比较大的。此外，此次放宽最高年龄后，70周岁的首套房购房人在满足相关条件后，亦可申请5年期住房贷款，除了对冲房地产调控之后，或许还会出现“啃老”现象。

当前，我国房贷已经在高杠杆阶段运行，房贷去杠杆仍是主要任务。根据中国央行数据，截至今年3月末，中国人民币房地产贷款余额34.14万亿元，同比增长两成，其中一季度就增加1.9万亿元；个人住房贷款余额22.86万亿元人民币，同比亦增长两成。

从数据上来看，我国房贷还远没有到放松的时刻。当然，利用最高年龄来一刀切限制房贷也存在很大的不合理性，导致当前还款压力过大，牺牲了太多人的福利；而且严格房贷还有更多灵活、精准的政策，因此，放松最高年龄限制并没有多少问题，也有改善民生福利的积极意义。

关键在于，眼下为了防止为房价托市、带来“啃老”等副作用，需要做到有放有收，即放松年龄限制一刀切的同时，银行要严格首付资金来源审核、贷款人还贷能力及意愿审查，才能确保坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位不走样。（作者系中国不良资产行业联盟首席经济学家、中国财政科学研究院应用经济学博士后）