没有好机会就一直把闲钱放在货币基金中，从而降低组合风险
作者&来源| 超哥说定投（ID：FundCat）
货币基金收益越来越low，目前99%收益在3%以下，也就是说一万块钱存一天连1块钱都不到，甚至跑不赢食品CPI，离咱们财务自由太远了，但另一方面，股市今年却表现亮眼，已经有收益翻倍的了，还有多只涨幅超过90%以上，几乎是货币基金的30多倍。
是不是很羡慕，超哥说过，未来货币还会持续“搬家”，到三季度，货基已经缩水2亿多份额，而股票基金增幅超过40%。今年很多小伙伴选择买入各类指数基金来入市，爆款基金发行动辄百亿都买不到。
随着无风险利率持续下降，配合通胀保持高位运行，“搬家”至少还会延续很多年。大家过去认为实现财务自由靠房子，相信没人认为靠工资，但目前买得起房的年轻人毕竟是少数，未来普通人主要靠不断配置中高风险的资产，才能实现保值增值。
所以被动收入就格外重要，用工资理财，不断把劳动成果转化为可以长期升值的资产，持续复利增长，未来也是一笔不小的财富。
但首先需要一个基石，那就是货币基金，目前来看，长期稳定的组合必须有货币基金，因为债券基金在一些年份也是会亏损的，而货基几乎是无风险的，并每年都是正收益，虽然有点少，但目前也超过了3年期和五年期的定期存款，2.75%，并且随用随取的流动性完胜定期。
举个例子，一个中低风险的资产组合可以是，70%货基+30%中高风险指数基金，也可以是50%货基+30%纯债基+20%中高风险指数基金，以今年为例，预期收益在年化10%左右。看来只要想稳稳的增长，货基都是基石般的存在。最重要的一个原因是流动性优势。如果你熟练之后，抗风险能力加强，调整组合风险比例，在指数越低估便宜的时候不断定投，没准遇到一波牛市行情会赚的更多。
可是我们先要解决的第一个问题，如何挑选好的货基。然后才是让组合超越市场的平均收益水平。
目前市场上有很多货币基金，收益水平和管理能力也参差不齐，如果是规模太小的货币基金，未来还有被清盘可能，并且收益有时会相差1%以上，本身才2%左右一年，是不是有点夸张了，这么看，了解如何挑选货币基金，还是有意义的。
其实货币基金的挑选原则并不复杂，但方法可以举一反三，对以后你挑选好的股票基金或者债券基金是很有帮助的。
现在大家都在微信理财通或者支付宝上购买，因为最早是余额宝把大家领进门的，并且第三方支付平台天生就有便利性，购物，发红包，转账时都要用到钱，顺便就把钱给理了。
并且现在基本都支持工资理财功能，每个月发了工资直接转进去，做到了无缝对接，钱不闲着。这次超哥主要从微信理财通上给大家讲解一下，如何玩转货基，然后更好的用工资去理财。
微信零钱通
目前零钱通共接入16支优质货币基金，系统后台会不断从高到低给收益排序，好处就是大家在7天后，可以选择换成收益更高的货币基金，这样就保证了大家的收益率一直保持高水准。
但超哥并不建议频繁更换，第一，容易丢掉大量收益，因为快速赎回一万后，当天没有收益，还必须当天3点前申购，第二天才算收益，损失了一天。如果遇节假日就更亏了，将顺延至下一个工作日才有收益。并且若交易日当天15:00之后转入新基金，第三个交易日才开始计算收益。
所以怎样都会损失至少一天收益，如果你持有的基金和第一名相差不大，也就没必要频繁转换。也就是说，选择一只稳定收益高的货基很重要。
如何稳定又高呢？有两个经常用到的指标，日万份收益和7日年化收益率。
很好理解，日万份收益就是投资一万元当天可获利的金额。
举个例子，假如一只货基的日万份收益为0.7元，那么你投资1万元，一天的收益就是0.7元。
7日年化收益率是把最近7天的平均收益水平，进行年化后得出的收益率。
但并不适合大家用来观察长期赚钱能力，时间太短对于货基没有意义，经常有大幅波动的可能，所以年化收益和半年化收益却更加准确。这样来看，咱们用理财通来排个序，下面这五款货币基金最近一年的年化收益都是靠前的，并且收益相差无几，也不必纠结。
其实不同于股票基金，大家不必太关注管理费托管费等，一般能入选零钱通的产品，费率相差不大，并且每天已经在净值中扣除，我们直接从长期收益上排名，就能够看出哪只更稳健更高，如果真的收益开始下降，只要每个月排名一下，如果和前三名相差不过0.2—0.4%，那就不必更换，很可能下个月又反超了。
另外大家还需要一些小技巧，记住口决， 周五不申购，周四不赎回。
因为购买货币基金当日是不会计算利息的。假如大家在星期五转入的话，由于周末市场关闭不计算利息，收益只能从下周一开始计算，那么就会损失3天收益。此外，国家法定节假日的更要注意，因此，尽量不要在假期前一天申购，也别在假期前两天赎回。因为如果选择在星期四赎回，星期五到账不算利息，加上周六周日，损失超过3天的收益了。
当然这些都是“小钱”。我们真正要关心的是下一步，也就是如何用工资理财来实现余额+。如果按月把一定金额转入余额+，就可以利用货币基金来实现高效转换，在低估便宜的时候，定投中高风险的资产，来提高组合预期收益的能力。
没有好机会就一直把闲钱放在货币基金中，从而降低组合风险。当高风险资产高估或者达到预期收益目标时，再赎回到货币基金，不断博取市场震荡行情的收益。
